Brak wkładu własnego nie musi być powodem, aby rezygnować z planów zakupu mieszkania lub budowy domu. Do końca 2030 roku funkcjonuje program Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, który umożliwia uzyskanie kredytu hipotecznego bez własnego wkładu, ale trzeba spełnić określone warunki.
Dlatego zanim zaczniesz szukać mieszkania, warto sprawdzić 3 podstawowe rzeczy: na jaką kwotę masz zdolność kredytową, czy Twoja sytuacja spełnia warunki programu oraz jaką nieruchomość możesz kupić w obowiązującym limicie ceny 1 m².
Dopiero wtedy wiadomo, czy i czego tak naprawdę szukać.
kredyt bez wkładu – Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy
Czy można dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?
Tak.
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy może zostać udzielony bez wkładu własnego kredytobiorcy albo z mniejszym wkładem własnym. Brakująca część wkładu może zostać objęta gwarancją Banku Gospodarstwa Krajowego.
Gwarancja BGK oznacza, że państwo pożycza Ci pieniądze na brakujący wkład własny.
Czy kredyt bez wkładu własnego wymaga zdolności kredytowej?
Tak. I od tego warto zacząć.
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy to nadal jest kredyt hipoteczny. Bank musi ocenić, czy będziesz w stanie spłacać nowe zobowiązanie.
Możesz więc nie mieć wkładu własnego, ale musisz mieć dochody i zdolność kredytową pozwalające na uzyskanie kredytu.
Dlatego najpierw warto odpowiedzieć sobie na pytanie:
Na jaki kredyt mnie stać?
Dopiero później:
Jakiego mieszkania mam szukać?
Czy bank sprawdzi moją historię kredytową w BIK?
Tak.
Pozytywna historia kredytowa jest jednym z podstawowych warunków uzyskania kredytu.
Masz wątpliwości, jak wygląda Twoja historia kredytowa? Sprawdź: jak szybko uzyskać raport BIK.
Czy wymagają wieku poniżej 45 lat?
Nie.
Obecne przepisy nie określają limitu wieku osoby korzystającej z Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego. To ważna informacja, ponieważ w internecie nadal można znaleźć starsze opisy programu z limitem 45 lat.
Dlatego przy sprawdzaniu programu warto korzystać z aktualnych bankowych informacji.
Czy każde mieszkanie można kupić bez wkładu własnego?
Nie.
Jednym z najważniejszych warunków programu jest limit ceny nieruchomości w przeliczeniu na 1 m².
Limit zależy między innymi od tego:
-
gdzie znajduje się nieruchomość,
-
czy kupujesz ją na rynku pierwotnym czy wtórnym.
Limity są aktualizowane kwartalnie. Dlatego konkretne mieszkanie trzeba sprawdzić według limitu obowiązującego w danym okresie.
Ile wynosi gwarancja wkładu własnego?
Maksymalna kwota gwarancji BGK wynosi 100 tys. zł.
Łączna wysokość gwarancji i Twojego wkładu własnego nie może przekroczyć 200 tys. zł ani odpowiedniego limitu procentowego wartości wydatków finansowanych kredytem. Przy kredycie ze zmienną stopą jest to 20%, a przy kredycie ze stałą lub okresowo stałą stopą – 30%, przy spełnieniu warunków określonych dla programu.
To jednak nie oznacza, że możesz pożyczyć dowolną kwotę bez własnych środków. Nadal musisz mieć zdolność kredytową, spełniać warunki programu i sfinansować odpowiednią nieruchomość.
Czy Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy można wykorzystać na budowę domu?
Tak.
Program obejmuje nie tylko zakup mieszkania. Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy może finansować budowę domu jednorodzinnego, w tym jego wykończenie, a także zakup działki pod budowę domu. Możliwy jest również zakup gotowego domu jednorodzinnego.
W praktyce zasada pozostaje taka sama:
musisz mieć zdolność kredytową, spełniać warunki programu i finansować nieruchomość, która spełnia wymagania programu
Czy można skorzystać z programu, jeśli mam już nieruchomość?
Podstawowa zasada jest taka, że osoby wchodzące w skład gospodarstwa domowego nie powinny posiadać innego mieszkania lub domu.
Są jednak wyjątki, przede wszystkim dotyczące rodzin z co najmniej dwojgiem dzieci. W określonych sytuacjach mogą one posiadać jedno mieszkanie lub dom o powierzchni nieprzekraczającej ustawowego limitu.
Dlatego samo stwierdzenie:
„Mam już mieszkanie, więc program mnie nie dotyczy” może być zbyt pochopne. Trzeba sprawdzić konkretną sytuację.
Na co można przeznaczyć Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy?
Program pozwala finansować między innymi zakup mieszkania lub domu oraz budowę domu, również z zakupem działki związanej z budową.
Nie jest więc tak, że program dotyczy wyłącznie zakupu gotowego mieszkania.
Czy rodzina może dostać dodatkową spłatę kredytu?
Tak.
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy przewiduje również spłatę rodzinną. Jeżeli w czasie spłaty kredytu gospodarstwo domowe powiększy się o drugie albo kolejne dziecko, część kapitału może zostać spłacona w ramach tego rozwiązania.
To jednak dodatkowy element programu.
Dla osoby, która dziś chce kupić mieszkanie bez wkładu własnego, najważniejsze pozostają:
zdolność → odpowiednia nieruchomość → spełnienie warunków programu.
To znacznie lepszy punkt wyjścia niż przeglądanie ogłoszeń i dopiero później sprawdzanie, czy wybrane mieszkanie w ogóle kwalifikuje się do programu.
Kredyt bez wkładu własnego – od czego zacząć?
Brak wkładu własnego nie oznacza automatycznie, że nie możesz kupić mieszkania.
Nie oznacza też automatycznie, że kredyt otrzymasz.
Najpierw sprawdzasz zdolność. Potem nieruchomość i limit ceny. Dopiero wtedy szukasz konkretnego rozwiązania.
Możesz samodzielnie śledzić zmieniające się limity i warunki programu. Jeżeli chcesz sprawdzić, jak wygląda to w Twojej sytuacji, nasi eksperci kredytowi służą wsparciem.
Opracował: Arkadiusz Kaniuk
0 komentarzy