Kredyt refinansowy szansą na niższe raty

Po wpisie Jak wybrać rzeczywiście najlepszy kredyt? powinniśmy zastanowić się nad istniejącym, o ile go posiadamy. Wydaje się, że jest idealny moment na przeniesienie kredytu złotowego, czyli kredyt refinansowy. Do końca roku niektóre Banki oferują marże kredytów w PLN na wyjątkowo niskim poziomie.

Koszty przeniesienia kredytu hipotecznego

Opinia bankowa

Składając wniosek o spłatę kredytu hipotecznego musimy dołączyć opinię bankową. Opinia zawiera cztery elementy:

1. Jakie jest saldo kredytu,
2. Jaki jest  rachunek do całkowitej spłaty kredytu,
3. Zgoda banku na zwolnienie hipoteki po całkowitej spłacie kredytu oraz
4. Oświadczenie, że klient(Ty) nie zawarł z bankiem innej umowy skutkującej zamianą opróżnionego miejsca w Księdze Wieczystej.

Koszt takiej opinii to nawet 300 zł.

Opłata za wcześniejszą spłatę

W większości banków istnieje opłata za wcześniejsze rozstanie z bankiem. Zazwyczaj są to kwoty rzędu 1-2% w przeciągu pierwszych 3-5 lat trwania kredytu. Sprawdź to w swojej umowie kredytowej – to jest najlepsze źródło dla zweryfikowania tej informacji.

Prowizja

To kolejny element, już w nowym banku, który może znacząco wpłynąć na koszt i opłacalność przeniesienia kredytu.  Szanujące się i dobre oferty dają 0% prowizji bez żadnych dodatkowych wymogów. W tej kwestii polecam Millennium, mBank, ING.

Ubezpieczenie niskiego wkładu

W zależności od wartości zabezpieczenia i kwoty kredytu może powstać konieczność  ubezpieczenia brakującego wkładu własnego. Trzeba zwrócić uwagę na dwa elementy: czy niewykorzystana składka za to ubezpieczenie  w Twoim starym banku jest zwrotna i po drugie: jaka jest wartość ubezpieczenia w nowym banku.

Wycena nieruchomości

Ile banków tyle rozwiązań. Poczynając od dokumentacji fotograficznej sporządzonej przez doradcę, aż po operat szacunkowy w wykonaniu rzeczoznawcy majątkowego. Koszt od 0 nawet do 1.000 PLN.

Opłaty wieczystoksięgowe

Ogólnie rzecz biorąc należy wpisać nową hipotekę na rzecz nowego banku i kolejno wykreślić hipotekę na rzecz starego. Taka operacja na dziś to 200 zł za wpisanie i po 100 zł od sztuki za wykreślenie (zależnie od ilości wpisanych hipotek).

Czy muszę przedstawiać dokumenty finansowe? Jakie formalności?

Tak – musimy złożyć nowy, kompletny wniosek kredytowy. Dopiero wtedy bank rozpatrzy możliwość przejęcia naszego kredytu. Czasem możemy liczyć na ułatwienia, np. brak konieczności dostarczenia dokumentów finansowych.

Zanim jednak pożegnasz swój bank…

…spróbuj przedstawić swoje spostrzeżenia w Twoim banku i poproś o obniżenie oprocentowania. Jeśli próba się nie powiedzie – rozważ możliwość przeniesienia kredytu.

Sprawdź, czy i ile możesz zaoszczędzić na swoim kredycie hipotecznym.

Arkadiusz Kaniuk

Doradca kredytowy Warszawa