Do napisania tego artykułu zainspirował mnie niedawny mail od mojej klientki, z prośbą o odpłatną ocenę zapisów umowy kredytowej. Oto jego najważniejsza część:
„W załączniku przesyłam umowę kredytową, jaką dostaliśmy do zapoznania się i mamy umówić się na jej podpisanie. W kolejnym załączniku znajduje się też symulacja, którą doradca z banku przedstawił nam na samym początku rozmów w sprawie kredytu. Umowa kredytowa została jednak stworzona nie dla tych początkowych warunków kredytu, w których marża miała wynosić 1,55%, tylko jest z marżą 1,8%. Zapytałam doradcy z banku czemu tak się stało i otrzymałam taką odpowiedz cyt: „Uprzejmie informuję, że różnica w marży kredytu jest spowodowana faktem, że w symulacji wpisałam wyższą kwotę wartości nieruchomości, zaś oszacowana przez analityka wartość nieruchomości wyniosła 303.000,00zł, stąd marża wyniosła 1,8p.p.„. Co mamy z tym zrobić?”
Na pierwszy rzut oka cała sytuacja wygląda jak jakaś kpina, ale niestety, tak właśnie wygląda codzienna praktyka nieuczciwych doradców. I nie mam na myśli jedynie doradców pracujących w bankach, ale również ogólnie wszystkich doradców kredytowych. Aby „złapać” klienta przedstawiają mu jakieś kosmicznie dobre warunki, klient się cieszy, że wreszcie znalazł najlepsze rozwiązanie a potem okazuje się, że warunki w decyzji kredytowej są inne. Najgorzej jeśli klient nie ma alternatywy albo jest mało czasu, wtedy z bólem podpisuje niekorzystną umowę.
Jak sobie radzić z takimi nieetycznymi praktykami?
Sprawdź oferty kredytu w różnych miejscach
Niezależnie od tego, czy pytasz o kredyt hipoteczny bezpośrednio w jakimś banku czy u doradcy kredytowego, sprawdź jego propozycję w innym miejscu. Zobacz jakie propozycje przedstawi Ci inny doradca kredytowy i porównaj przedstawione rozwiązania. Jeśli te propozycje się pokrywają można założyć, że są też realne. To samo dotyczy konkretnie wybranego banku. Odwiedź inny oddział i porównaj oferowane warunki kredytu.
Złóż wniosek do więcej niż jednego banku
Każdy dobry doradca kredytowy składa wniosek o kredyt do co najmniej dwóch najlepszych banków. Chyba, że jest taka sytuacja, gdzie z jakichś przyczyn nie ma alternatywy, chociażby kredyt w NOK. Jeśli są w Twojej sytuacji więcej niż jedna propozycja – złóż wnioski o kredyt do minimum dwóch banków. Takie rozwiązanie daje wyjątkowy komfort, że jeśli dostaniemy odpowiedź negatywną lub gorsze niż w propozycji warunki – mamy drugi wybór.
Wspomniana na samym wstępie klientka, po mojej podpowiedzi(niestety odpłatnej), podjęła negocjacje i bank w końcu obniżył jej oprocentowanie do proponowanego na początku. Postawiła sprawę jasno: „Zrobicie wcześniej proponowaną ofertę, to bierzemy kredyt. Nie zrobicie – idziemy do innego banku”. Dobrze, że była możliwość negocjacji, bo nie wszędzie jest. Inaczej trzeba wrócić do punktu wyjścia, skompletować ponownie dokumenty, znowu czekać na decyzję, sprzedający się niecierpliwi…. Mając decyzję innego banku tego typu negocjacje są o wiele prostsze – wystarczy pokazać umowę.
Posumowanie
Szukając rozwiązania kredytowego porównaj koszty całkowite ofert w wielu różnych miejscach, u różnych pośredników, w różnych oddziałach banku. Propozycja „kosmicznych” warunków powinna u Ciebie wzbudzić nieufność. Wyślij wnioski kredytowe do co najmniej dwóch banków i wybierz lepszą ofertę, ale spośród otrzymanych decyzji kredytowych, a nie z pierwotnych symulacji. Uwierz mi – to najlepszy sposób na najkorzystniejszy kredyt.
0 komentarzy