Dziś chciałbym przedstawić drogę jaką przebywa wniosek o kredyt hipoteczny.
Doradztwo kredytowe od zaplecza
Często spotykam osoby, naiwne można powiedzieć, które po pierwszej wizycie w banku lub u doradcy kredytowego już są w 100% przekonane, że dostaną kredyt hipoteczny. Niestety, procedura uzyskania kredytu jest dość długotrwała i skomplikowana, a sama oferta kredytu to dopiero obietnica – ostateczną decyzję ZAWSZE ostatecznie podejmuje bank, a nie doradca kredytowy. A jak to wygląda od zaplecza, co robi doradca a co bank z naszym wnioskiem kredytowym? Prześledźmy drogę wniosku oo kredyt hipoteczny.
Sprawdzenie możliwości kredytowych i przygotowanie wniosku
Planując zakup lub budowę nieruchomości pierwsze nasze kroki powinniśmy kierować do banku lub polecanej firmy „doradztwo kredytowe”, aby jednoznacznie ocenić nasze możliwości kredytowe. To pierwsze zadanie jakie ma doradca kredytowy w banku lub w innej firmie. Jest ono bardzo ważne, ponieważ przez pierwszą rozmowę oraz przeprowadzenie dokładnego wywiadu doradca ma ocenić naszą zdolność kredytową. A co istotne i godne zapamiętania: ocena zdolności to nie to samo, co decyzja banku a jedynie opinia doradcy, która pomoże nam w podjęciu dalszych kroków.
*UWAGA* Dla własnego bezpieczeństwa potwierdź zdolność kredytową w różnych miejscach.
Mając już pewność co do naszej zdolności kredytowej możemy rozpocząć poszukiwanie wymarzonej nieruchomości. Po jej znalezieniu powinniśmy podpisać ze sprzedającym umowę przedwstępną. Proszę zauważyć, że na tym etapie musimy podjąć pierwsze zobowiązania finansowe w postaci wpłaty zadatku lub zaliczki, zanim kredyt rzeczywiście zostanie nam przyznany. Dlatego tak bardzo istotna jest rzetelna i uczciwa ocena możliwości kredytowych przez doradcą kredytowego.
Jednym z mega ważnych i najbardziej żmudnych etapów wniosku o kredyt hipoteczny jest kompletowanie wszystkich niezbędnych dokumentów i wypełnianie formularzy bankowych. Dla kogoś, kto nigdy tego nie robił może się to okazać czarną magią(tak jest niestety dla większości klientów). Dobry doradca kredytowy przejmuje część tej pracy, zarówno przy zbieraniu jak i wypełnianiu wszelkich druków.
Gdzie doradca kredytowy na pewno może okazać się pomocny:
- Kontakt z biurem nieruchomości lub deweloperem aby bezpośrednio u źródła otrzymać niezbędne dokumenty oraz od razu sprawdzić ich treść i poprawność zapisów.
- Wypełnianie wniosków bankowych o kredyt hipoteczny: nikt nie lubi wypełniać skomplikowanych dokumentów zwłaszcza, gdy wypełnia je po raz pierwszy w życiu.
Analiza wniosku kredytowego w Banku
Dopiero po kompletnym przygotowaniu wszystkich dokumentów następuje kolejny etap procesu kredytu hipotecznego: przekazanie dokumentacji do tajemniczego działu analiz kredytowych. Analiza wniosku kredytowego podzielona jest na sześć etapów:
- Bramka, czyli po dostarczeniu teczki do działu analiz następuje sprawdzenie kompletności dokumentów. Jeśli są jakieś braki, bo doradca niezbyt uważnie zajął się kompletowaniem – trzeba uzupełnić braki, zanim wniosek trafi do analizy. Najczęściej również na tym etapie jest sprawdzany BIK klientów, aby odrzucić z procesu wnioski klientów nie spełniających minimalnych wymagań banku.
- Analiza prawna: tutaj analizowana jest treść wszystkich dokumentów pod kątem zgodności z prawem i wewnętrznymi procedurami banku.
- Analiza techniczna, czyli ocena możliwości zabezpieczenia się banku (akceptacji zabezpieczenie kredytu) na przedmiotowej nieruchomości oraz potwierdzenie/oszacowanie jej wartości.
- Analiza ekonomiczna: na tym etapie jest weryfikowana jest dokładnie nasza zdolność kredytowa.
- Decyzja kredytowa: bank wydaje końcową decyzję: pozytywną, pozytywną warunkową lub negatywną. Decyzja warunkowa oznacza, że klient musi spełnić pewne warunki przed przygotowaniem umowy kredytowej, np.: przedłożenie nowego zaświadczenia o zatrudnieniu (np. bez błędów), nowego zaświadczenia ze spółdzielni/wspólnoty, wyjaśnienia, itp.
- Umowa kredytowa: jest przygotowywana w momencie wydania decyzji bezwarunkowej lub w spełnienia wszystkich niezbędnych warunków wymaganych przez dział analiz.
WAŻNE* Wyłącznie pozytywna decyzja kredytowa jest potwierdzeniem udzielenia kredytu bankowego
Bardzo istotne jest dokładne przeczytanie i wyjaśnienie niezrozumiałych zapisów umowy jeszcze przed jej podpisaniem. Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na wiele lat!
Umowa kredytowa i wypłata kredytu
Podpisanie umowy kredytowej oraz aktu przeniesienia własności u Notariusza nie kończą jeszcze całego procesu uzyskania kredytu. Pozostają do spełnienia warunki do uruchomienia kredytu zapisane w umowie kredytowej. Standardowymi warunkami uruchomienia jest przedłożenie w banku aktu przeniesienia własności lub umowy cesji dewelopera, ubezpieczenie nieruchomości oraz podpisanie dyspozycji uruchomienia. Kredyt jest uruchamiany dopiero po przedstawieniu i sprawdzeniu wszystkich niezbędnych dokumentów do uruchomienia.
Jak widać procedura udzielenia kredytu hipotecznego nie jest krótka i przyjemna. Warto, aby skoordynować działania wszystkich uczestników transakcji, dzięki temu uniknąć niepotrzebnych stresów i usprawnić całą procedurę.
W razie pytań służę pomocą
0 komentarzy